Як списати борг через банкрутство фізичної особи

Що таке банкрутство фізособи і коли воно доступне

Банкрутство фізичної особи в Україні регулює Кодекс України з процедур банкрутства, який набув чинності у жовтні 2019 року. Це офіційний судовий механізм, що дозволяє людині, яка більше не в змозі обслуговувати свої борги, через господарський суд відновити платоспроможність або законно звільнитися від зобов'язань, які вона об'єктивно не може погасити.

Важлива особливість: відкрити провадження про власне банкрутство може лише сам боржник. Ані банк, ані МФО, ані колектори не мають права ініціювати вашу неплатоспроможність — на відміну від процедури для підприємств. Заяву подають до господарського суду за місцем реєстрації боржника. Для звернення достатньо хоча б однієї з підстав, передбачених Кодексом:

• Розмір прострочених зобов'язань перед кредитором (кредиторами) є значним — за загальним правилом від 30 мінімальних заробітних плат;
• Боржник припинив погашати кредити чи інші зобов'язання, і прострочення перевищує два місяці за суттєвою частиною планових платежів;
• Виконавче провадження було завершене через відсутність у боржника майна, на яке можна звернути стягнення;
• Наявні інші обставини, що свідчать про реальну загрозу неплатоспроможності найближчим часом — тут багато що залежить від обставин справи.

Які борги списуються, а які — ні

Через банкрутство можна звільнитися від більшості грошових зобов'язань споживчого характеру: кредитів МФО, банківських позик, кредитних карток, овердрафтів, нарахованих відсотків, пені та штрафів. Саме тому цей механізм часто розглядають боржники, на яких тиснуть колектори або вже відкрито виконавче провадження.

Проте закон прямо виводить окремі категорії боргів з-під списання. Їх доведеться сплачувати незалежно від результату процедури, оскільки вони мають особистий характер або пов'язані з відповідальністю особи.

• Аліменти на утримання дітей чи інших членів родини;
• Відшкодування шкоди, завданої життю та здоров'ю інших людей;
• Зобов'язання, щодо яких боржник діяв недобросовісно (наприклад, приховав майно чи надав суду недостовірні відомості), — тут суд може відмовити у звільненні від боргів;
• Окремі особисті зобов'язання, які не можуть бути передані іншим особам.

Етапи процедури: крок за кроком

Процедура складається з кількох послідовних стадій, а веде її незалежний арбітражний керуючий, якого призначає суд. Уся хронологія залежить від складності справи, кількості кредиторів і наявності майна.

У спрощеному вигляді шлях боржника виглядає так:

• Підготовка документів: перелік кредиторів і боргів, опис майна та доходів, копії кредитних договорів, дані про виконавчі провадження;
• Подання заяви про відкриття провадження до господарського суду за місцем реєстрації;
• Відкриття провадження та призначення арбітражного керуючого, введення мораторію на задоволення вимог кредиторів;
• Процедура реструктуризації боргів — суд може затвердити план погашення на строк, як правило, до п'яти років, якщо доходи це дозволяють;
• Процедура погашення боргів (за відсутності реальної можливості реструктуризації) — формування та продаж ліквідаційної маси для розрахунків із кредиторами;
• Закриття провадження і звільнення боржника від подальшого виконання вимог, які не були задоволені.

Наслідки та обмеження після банкрутства

Списання боргів — не «безкоштовний» результат без наслідків. Закон встановлює низку обмежень, про які варто знати заздалегідь, щоб рішення було зваженим.

Зокрема, протягом п'яти років після визнання банкрутом особа зобов'язана повідомляти про цей факт при отриманні нових кредитів і позик, а повторно ініціювати власне банкрутство протягом цього ж строку не можна. Сам факт банкрутства фіксується у відповідних реєстрах. Під час процедури майно боржника (крім захищеного законом мінімуму) може бути включене до ліквідаційної маси та реалізоване.

• Обов'язок повідомляти про банкрутство при зверненні за новими кредитами протягом п'яти років;
• Заборона повторно ініціювати власне банкрутство протягом п'яти років після визнання банкрутом;
• Реалізація майна, що входить до ліквідаційної маси, для часткового розрахунку з кредиторами;
• Особливі правила для єдиного житла та іпотечних (зокрема валютних) кредитів — тут результат залежить від обставин справи.

Реалістичні очікування: кому підходить, а кому — ні

Банкрутство фізособи — потужний, але не універсальний інструмент. Воно доречне, коли борги справді непосильні, доходів на їх обслуговування не вистачає, а тиск колекторів чи виконавче провадження вже впливають на життя. У такому разі це може бути найчеснішим виходом із боргової ями.

Водночас процедура потребує часу, документів і витрат, зокрема на винагороду арбітражного керуючого та судові витрати. Іноді ефективнішими виявляються інші шляхи — застосування позовної давності (загальний строк три роки за статтею 257 Цивільного кодексу України), оскарження виконавчого напису або спір щодо суми боргу. Що саме підійде саме вам — залежить від обставин справи, тож жоден адвокат не дасть «100% гарантії» до вивчення документів.

Щоб не гадати, розумно почати з консультації, на якій адвокат вивчить ваші договори, стан прострочення та виконавчі провадження і скаже, чи є підстави для банкрутства або чи ефективніший інший захист. У компанії «ІСЛІНГ» (бренд «Адвокат Денис Пузін») така консультація з розбором документів коштує 850 грн — записатися можна за номером +38 (097) 569-11-13.

Як підготуватися і чим допомагає адвокат

Успіх процедури значною мірою залежить від якості підготовки. Помилки в документах, неповний перелік кредиторів чи непродуманий план реструктуризації можуть затягнути справу або призвести до відмови. Тому супровід адвоката з практикою у кредитних спорах помітно знижує ризики.

Що варто зробити заздалегідь: зібрати всі кредитні договори, довідки про доходи, дані про майно, документи щодо відкритих виконавчих проваджень та арештів. Адвокатська діяльність і збереження таємниці клієнта гарантовані Законом України «Про адвокатуру та адвокатську діяльність», тож ви можете відверто розповісти про свою ситуацію.

• Оцінка перспектив: чи є підстави для банкрутства саме у вашому випадку;
• Підготовка заяви та повного пакета документів до господарського суду;
• Представництво інтересів у суді та взаємодія з арбітражним керуючим;
• Захист від тиску колекторів і зняття арештів під час процедури.